2月24日，国务院总理李强主持召开国务院常务会议，对抓紧做好春节假期后政府工作作出部署。会议指出，我国银发经济潜力很大，要完善支持举措、强化政策落实，促进养老事业和养老产业发展，为应对人口老龄化提供有力支撑。“十五五”规划建议将“发展银发经济”作为“促进人口高质量发展”的重要举措。银发经济具有哪些特征？如何提出更具针对性、联动性和系统性的政策措施？推荐阅读！
核心观点速览
银发经济主要具备“新”“大”“长”“全”四大特征。
“新”在主体重构与价值逻辑革新，打破对老年群体仅为“单一消费者”的认知；
“大”在人口基数托举的市场容量，形成万亿级经济增长蓝海；
“长”在生命周期延伸与产业韧性，锚定积极应对人口老龄化的长期需求；
“全”在串联家庭与社会的协同网络，构建覆盖全域的产业生态。
银发经济是“新”经济。银发经济“新”在业态模式，体现在技术应用及商业模式的全面创新，是经济结构转型升级的重要抓手。它并非传统养老服务业的简单升级，而是深度嵌入新经济体系的关键载体，其本质是“老年需求场景”与“前沿技术生态”的双向融合，催生一批重构产业边界的新业态。这种需求痛点与技术创新的精准对接，不仅打破了传统养老模式“服务割裂”的局限，更让银发经济成为串联数字经济、健康经济的新增长极。
银发经济“新”在经济主体与价值逻辑。传统观念中，老年群体大多被限定为“被动接受服务的单一消费者”，而银发经济的“新”始于对经济主体的重新定义：它将老年人定义为集“消费者、生产者、劳动者、创业者、投资者、志愿者”于一体的多样价值主体。随着人均预期寿命延长、受教育水平提升，低龄老人已具备参与经济活动的生理与能力基础，从“边缘参与者”跃升为经济循环的“关键节点”。
老年人主体身份的革新进一步催生“创造＋消费＋服务＋投资”的多重价值逻辑：作为生产者与劳动者，低龄老年人凭借积累的专业经验，将“经验资本”转化为实际生产力，填补劳动力市场的专业缺口，这是“创造价值”的关键体现；作为主要消费者，他们在健康康养、银发旅居、智能适老产品等领域的消费需求，反向推动企业研发创新，形成“需求牵引供给”的“消费价值”闭环；作为志愿者，他们通过“时间银行”互助养老、社区助老服务等形式，以无偿服务降低社会养老成本、传递社会温情，创造不可替代的“服务价值”；作为投资者，越来越多老年人通过个人养老金账户、稳健型理财等方式参与财富管理，既为自身养老储备资金，也为银发经济产业发展注入资本活力，实现“投资价值”的双向赋能；而部分具备市场洞察力的老年人投身创业，更可将“创造＋消费＋服务”的价值逻辑融为一体，成为多种价值的整合者。可以说，正是老年人从“单一消费者”到“多样价值贡献者”的转变，才让银发经济的价值逻辑跳出传统框架，真正实现了从“被动消耗”到“主动创造”的质变，成为打破“退休即价值终结”惯性认知的关键突破口。
银发经济是“大”经济。银发经济“大”在人口基数与市场容量。2024年底，我国60岁及以上人口已超3亿，占总人口比重超20%。庞大的人口规模支撑起巨型市场，据2024年底发布的银发经济蓝皮书数据，目前中国银发经济规模在7万亿元左右，约占GDP的6%，到2035年，银发经济规模有望达到30万亿元，占GDP的10%。庞大的人口基数与持续升级的消费需求，让银发经济成为拉动内需、稳定增长的“稳定器”。
银发经济成为“大”经济的本质是“人口规模优势”向“经济发展优势”的转化。3亿老年人口形成的巨型市场，不仅能吸引资本、技术等要素向银发经济领域集聚，催生新业态、新模式，更能为我国在全球银发经济竞争中抢占“规则制定权”与“产业话语权”，当其他国家仍在应对老龄化带来的社会压力时，我国可凭借庞大的市场容量，培育适老智能设备、智慧养老平台等领域的龙头企业，形成“以市场换技术、以规模促创新”的发展格局。这种大市场带来的战略优势，正是银发经济区别于其他产业的关键竞争力，也为我国积极应对人口老龄化、实现经济高质量发展提供“市场底气”。
银发经济是“长”经济。银发经济的“长”，绝非短期需求的偶然延伸，而是深深扎根于我国人口老龄化进程这个跨越数十年的世纪“高原”。这一“高原”不仅意味着老年人口规模的长期稳定，还代表着需求演进的持续性与产业发展的延展性，为银发经济注入了独一无二的长期韧性。更关键的是，这一“高原”并非单一维度的规模停滞，而是“结构分层、需求升级”的动态延续——60～69岁低龄老年人占比不断攀升，他们的消费需求将从“基础养老”向“品质享老”持续迭代；高龄、失能老人规模逐年增长，刚性照护需求将形成稳定的“需求底座”。这种“结构升级＋规模稳定”的特征，让银发经济摆脱短周期产业“需求脉冲式波动”的困境，获得跨越经济周期的长期需求支撑。
从产业维度看，银发经济的“长”催生“需求—产业—创新”的长期循环。不同于热点产业依赖短期政策或流量红利，银发经济的产业发展与老龄化“高原”深度绑定。养老服务业可从老人早期休闲需求、中期养护需求、后期照护需求的全周期变化出发，构建“需求分层、服务升级”的长期运营体系，健康医疗产业则因慢病管理需求的长期存在而形成持续创新循环。这种“需求长期存在—产业持续升级—技术不断创新”的逻辑，让银发经济具备“慢变量”的优势凭借老龄化“高原”的持续需求，成为国民经济的长期支柱产业。
银发经济的“长”是“生命周期需求”与“产业发展规律”的深度契合。它不仅意味着需求的时间跨度长，更代表产业发展的可持续性强。这种长周期特质能吸引资本、技术等要素的长期投入，避免短期投机行为对产业生态的破坏。同时，长期稳定的需求也可为企业提供“试错-迭代-成熟”的充足空间，助力产业从“基础性服务”向“高质量供给”升级。当其他短周期产业面临“周期波动、需求萎缩”等风险时，银发经济能凭借“生命周期延伸”带来的长期需求成为国民经济中兼具稳定性与成长性的重要板块，为经济持续高质量发展提供长期动能。
银发经济是“全”经济。银发经济“全”在覆盖全生命周期。银发经济绝非围绕老年人的“单一群体经济”，而是以全生命周期需求为纽带，串联多年龄层、多角色的“跨群体经济生态”，辐射半径远超老年人群本身。从横向关联来看，“一老一小”整体解决方案能带动母婴、教育、托育等关联产业发展，形成“养老＋育幼”的双向拉动效应。从纵向参与看，中青年群体作为老年产品的购买者、服务支付者和潜在用户，也是银发经济中心协同者。此外，全生命周期视角还要求经济布局提前介入中年健康管理、老年金融规划等领域，实现从“预防”到“颐养”的全程覆盖，构建起“全年龄层参与、全生命周期受益”的经济闭环，让银发经济成为连接不同人生阶段的纽带型经济。依托覆盖全生命周期，银发经济打通了不同年龄层的消费壁垒，形成“需求互促、发展共生”的良性循环。
银发经济“全”在覆盖各产业业态。从产业内容看，银发经济绝非传统养老服务的单一延伸，而是涵盖“传统刚需＋新兴品质”的多样业态矩阵：既有满足基本生活需求的老年助餐、康复护理等传统领域，也有顺应消费升级的抗衰医美、银发旅居、智能养老等新兴赛道；从场景覆盖看，银发经济更是实现“衣、食、住、用、行、康、养、文、旅”的全场景渗透。这种“全场景覆盖”的业态特征使银发经济具备跨产业联动的独特优势，能带动制造业、服务业、科技产业协同发展，最终激发“一业牵多业、多点带全局”的联动效应。
银发经济“全”在联结全家、关系全人口、牵动全社会。银发经济以老年人需求为关键纽带，将家庭代际关联、社会资源配置紧密咬合，形成“一人养老、全家参与、社会协同”的全域生态，突破“单一群体经济”的边界。从家庭维度看，银发经济是激活“代际需求联动”的关键节点。为父母选择适老化改造服务时，子女会同步考量改造方案对家庭生活的适配性；在规划父母的康养旅居时往往会结合自身假期安排设计“全家同行”的行程，形成“老年需求—中青年决策—全家受益”的传导链。这种“关系全家”特质让银发经济自然延伸出“孝亲消费”“家庭康养”等衍生需求，同时带动母婴、教育、文旅等关联领域发展，将单一群体需求转化为“全家庭参与”的市场增量。从社会维度看，银发经济是推动“多系统协同”的整合平台，牵动着社会资源的全域调配。医疗系统需下沉社区，为老年人提供慢病管理、上门问诊服务；交通系统需优化无障碍设施，适配老年人出行需求；金融系统需开发养老理财、长期护理保险等产品，支撑养老资金规划；科技系统需研发适老智能设备，帮助老年人跨越数字鸿沟，甚至社区治理也因银发经济而升级——建设老年活动中心、组建助老志愿服务队。这种“牵动全社会”的属性，让银发经济成为串联医疗、交通、金融、科技、社区治理的“枢纽型产业”，推动社会资源从“分散配置”向“养老导向”的协同整合。
以“新”破局，构筑创新驱动体系。针对银发经济“新”在业态创新与价值逻辑重构的特征，以“新”破局需构建更具针对性的创新驱动体系，以适配新业态模式及老年人“既是消费者也是创造者”的双重价值属性。在业态创新的支撑体系构建上，聚焦适老科技精准供给，破解传统研发与老年需求脱节的痛点。一方面，建立“政府引导、社会参与”的多方投入机制，由政府牵头联合社会资本设立“适老科技创新专项基金”，重点投向智能穿戴设备、居家健康监测系统等关键领域，为技术研发提供稳定资金保障。此外，建立“政企研＋老年群体”四方协同研发机制，由高校负责技术攻关，科技企业承担产品转化，老年群体以“需求顾问”身份深度参与产品设计，通过座谈会、体验测试等形式，将老年人的操作习惯、使用痛点、功能期待等直接转化为研发指标，确保成果真正贴合老年群体需求。
在经济主体与价值逻辑的激活体系构建上，从观念重塑与实践支撑两方面入手，打破“退休即价值终结”的刻板认知。观念层面，通过媒体矩阵打造“银发价值正面叙事”，主流媒体可开设“银发创造者”专栏，报道退休教师转型在线教育讲师、退休医生担任社区健康顾问、退休工程师参与企业技术优化等典型案例；短视频平台可发起“我的银发创业路”等话题，让老年创业者分享经验，用真实故事消解社会对老年群体“被动依赖”的偏见。实践层面，由人社部门联合行业协会开展“银发创造力计划”，搭建分层分类的就业创业平台，帮助具备专业技能的退休教师、医生、工程师，对接企业技术顾问、在线课程讲师等岗位；对有创业意愿的老年人，提供创业培训、小额贷款、场地支持等扶持，在银发经济产业园区设立“银发创业孵化基地”，帮助其将数十年积累的行业经验、人脉资源转化为经济资源。
以“大”筑基，完善供给保障机制。基于银发经济“大”在人口基数与市场容量的属性，以“大”筑基要完善更具适配性的供给保障机制，以匹配需求侧“有闲有钱有意愿”的多样化特征及无限的市场潜力。扩容优质供给，结合区域人口老龄化程度与产业基础，差异化规划建设银发经济产业园区。在老龄化率较高的东部沿海城市，打造“智能养老＋医疗康养”复合型园区，在生态资源丰富的中西部地区开发“康养旅居＋农特产品消费”的一体化产品，既激活本地资源，也适配老年人旅居养老需求。同时通过税收减免等政策，集中培育具备全产业链整合能力的龙头企业，推动企业从“单一产品生产”向“场景化解决方案提供”转型。
针对不同老年群体的需求差异，鼓励企业开发分层产品，既推出面向高收入群体的如定制化康养旅居套餐、高端智能辅具等高端国货，也开发满足中低群体需求的如平价适老化改造套餐、基础康复器械等高性价比产品，同时关注特殊群体细分需求，为失能老人设计多功能护理床、为独居老人开发智能安全监测套装等，全方位覆盖3.1亿老年群体的多元化消费需求。
在强化人才支撑方面，鉴于庞大市场规模下养老服务、产品研发等领域存在千万级人才缺口，构建“院校培养＋职业培训”双轨体系：一方面推动职业院校与银发经济企业合作，开设养老研发、老年服务管理、适老产品设计等特色专业，采用“订单式培养”模式，确保人才毕业即适配岗位需求；另一方面深入实施“银发人才培训工程”，分领域制定培训标准，如针对护理人员开展基础照护、急救技能培训，针对服务管理人员进行运营管理、客户服务培训等。同时建立培训补贴与职业晋升机制，提升从业人员的职业吸引力，从根本上缓解市场规模扩张带来的人才压力，为银发经济“大市场”提供稳定的人才保障。
以“长”布局，健全长效发展制度。结合银发经济“长”在全生命周期需求与产业发展跨度的韧性，以“长”布局需健全更贴合长寿需求的长效发展制度，以提升长寿老人的生活质量，推动相关产业长期高质量发展。一方面，针对长寿老人面临的慢性病、失能风险，建立“预防-干预-管理”一体化的健康服务体系，推动社区卫生服务中心为65岁以上老人建立“健康档案＋年度免费体检＋季度随访”机制，为高血压、糖尿病等慢性病患者提供“用药指导＋饮食建议＋康复训练”个性化方案，同时在社区建设“老年健康活动中心”。另一方面，完善“长寿生活质量提升机制”，针对老年周期易出现的精神孤独问题，推广“银龄互助”模式，组织低龄健康老人帮扶高龄、独居老人，同时支持社区开设老年大学分校，让长寿周期更具活力。
建设银发产业的长期质量标准制度，聚焦产品安全与服务规范，规避产业长期发展中的“重数量轻质量”风险。在产品端重点规范智能养老设备的安全性能、老年食品的营养标准；服务端明确养老机构的照护流程、社区养老驿站的服务范围，同时建立“标准认证＋动态监管”机制，联合第三方机构定期开展合规检查，对达标企业给予政策奖励，将违规企业纳入黑名单，推动行业从“数量增长”向“质量提升”转型，为银发经济长期健康发展筑牢制度根基。
以“全”协同，打造全域融合生态。银发经济“全”在覆盖对象与产业链条，以“全”协同需打造更贴合全周期需求、更具协同性的产业融合生态，以满足银发群体“备老—养老—享老”全周期需求、推动形成产业集群效应。金融护航需分层适配全周期需求，“备老”阶段推出个人养老金账户联动的“养老目标基金”，支持青年群体按收入灵活定投，借长期复利积累养老资金；“养老”阶段推动长期护理保险覆盖至全国地级市，针对失能失智老人推出“护理保险＋专业照护”打包产品，联动机构提供“报销＋上门服务”一站式解决方案，构建跨周期养老金融体系；“享老”阶段开发低息“康养消费贷”，助力老年人购买旅居服务、居家适改。
此外，还需打造更具协同性的产业融合生态。一方面建立跨领域联动机制，在医养融合领域推动二级以上医院与养老机构“双向转诊”，养老机构内设医疗点享受医保直报，同时开发“健康档案＋照护记录”共享系统，实现医疗数据与养老服务无缝对接；在文旅融合领域整合资源推出“海南康养＋中医理疗”等银发旅居套餐，并配套无障碍交通、随队医护等；科技融合领域支持企业与机构共建“智慧养老实验室”，将5G、人工智能用于安全监测、康复训练。另一方面针对产业链各环节的要素需求精准施策，对上游研发环节给予费用加计扣除、知识产权保护；对中游运营环节倾斜用地指标、减免税收；下游渠道在社区便利店设“适老专柜”，线上开发“银发专区”并提供“配送＋安装”服务，实现资源高效匹配，释放“1＋1＞2”的全生态协同价值。
针对银发经济串联全家、覆盖全社会的特质，以“全”协同还需构建“家庭为点、社区为网、社会为面”的全域协同体系，推动资源整合与需求响应的深度适配。家庭支持层面，优化家庭养老支持政策，对开展适老化改造的家庭给予梯度补贴，探索“改造费用子女分摊、税收同步减免”的激励模式；深化养老金融家庭协同，鼓励金融机构开发“家庭共担型”养老产品，允许子女与父母账户联动进行养老储蓄，对共同定投养老目标基金的家庭给予费率优惠。社区枢纽层面，依托社区设立“养老顾问”岗位，为家庭提供政策咨询、服务转介等“一站式”支持，打通家庭需求与社会服务的衔接通道。社会协同层面，建立跨部门协调平台整合医疗、文旅等资源，针对“家庭共享型”适老产品研发、家庭文旅消费场景给予精准政策扶持，推动全社会资源围绕家庭需求高效配置，形成全域协同的银发经济发展格局。
在位于金隅天坛家居MALL的北京长城银发商店，参观者在体验各类“银发商品”。（图源：北京日报）
（作者：阳义南，湖南大学公共管理学院副院长、教授、博导，上文略有删减，选自《学术前沿》杂志2026年第2期）